L’Insee a observé une baisse de 2,1 % du nombre d’intérimaires au deuxième trimestre 2022. Malgré ce recul, ces salariés restent nombreux en France. Ce statut professionnel est généralement jugé comme étant précaire par les établissements prêteurs. Il est ainsi plus difficile d’obtenir un rachat de crédit. Avec l’aide d’un bon courtier, les intérimaires ont plus de chances de trouver la meilleure offre de regroupement de crédits. Si vous êtes dans cette situation professionnelle, vous pouvez donc faire racheter vos prêts en suivant quelques démarches.
Est-il possible d’obtenir un rachat de crédit en travaillant comme intérimaire ?
Il est tout à fait possible d’obtenir un rachat de crédit lorsque vous êtes intérimaire. Avec ce statut professionnel, regrouper vos crédits n’est pas impossible, mais la démarche peut être plus fastidieuse.
Les particularités du statut d’intérimaire
Avec le statut d’intérimaire, la reconduction du contrat de travail n’est pas toujours possible, c’est pourquoi les établissements bancaires redoutent la précarité. Les périodes d’inactivité entraînent une baisse de revenus remettant la capacité de remboursement en question. Les banques ne peuvent cependant pas se permettre de s’exposer aux risques d’impayés ou d’incidents. Elles tendent ainsi à privilégier les profils en CDI.
Face à cette situation, en tant qu’intérimaire, vous pourriez voir votre demande de rachat de crédit rejetée. Avec un dossier bien constitué et des preuves de votre solvabilité, vous pouvez néanmoins convaincre une banque de racheter vos prêts. Dans votre cas, les organismes de crédit se montrent exigeants et renforcent leurs critères d’octroi (apport personnel, revenus, comportement bancaire, etc.).
L’intérêt d’un rachat de crédit
Cette opération bancaire permet de rééquilibrer et de mieux gérer votre budget de manière durable. Vous n’aurez qu’une seule mensualité et un seul contrat de prêt. Celle-ci devra être moins importante que le total de mensualités précédentes. Vous pourrez par ailleurs avoir la possibilité de prévoir un nouveau projet (achat d’une voiture, travaux, voyage, etc.), c’est pourquoi obtenir un rachat de crédit en étant intérimaire représente un véritable avantage pour vous. L’intervention d’un courtier en rachat de crédit est toutefois essentielle afin de vous guider dans cette démarche. Quoi qu’il en soit, cette solution ne doit pas conduire à un surendettement. Vous devez être capable d’assurer le remboursement de ce nouveau prêt jusqu’à son terme.
Quels sont les critères qu’un intérimaire doit remplir ?
Pour évaluer la viabilité d’un profil, les établissements bancaires considèrent plusieurs critères, notamment vos situations personnelle, professionnelle et bancaire. Lors de l’étude du dossier d’un salarié intérimaire, ils sont plus scrupuleux. Découvrez ci-dessous les points à mettre en avant.
Votre ancienneté pour le rachat d’un crédit
En étant intérimaire, vous devez bénéficier d’un certain niveau d’ancienneté pour obtenir un contrat de regroupement de crédits. Au moment de déposer votre demande, l’idéal est que vous soyez donc actif sans interruption depuis au moins deux ans. Cela constitue une preuve solide de votre sérieux et de votre motivation. Vous devez ainsi compléter votre dossier avec vos contrats de travail actuels et précédents afin de prouver votre ancienneté. Joignez-y également vos trois derniers avis d’imposition.
Votre comportement financier et bancaire
Dans le cadre de l’analyse de votre dossier, l’établissement prêteur cherche à déterminer votre capacité de gestion et de remboursement. Il étudie votre comportement financier en vérifiant vos relevés de compte sur au moins trois mois. Vos dépenses ne doivent pas dépasser vos gains. Avoir une épargne sera par ailleurs un atout. Il est ainsi important de présenter un faible taux d’endettement. Un intérimaire inscrit au FICP a peu de chances d’obtenir un rachat de crédit.
Votre co-emprunteur en CDI
Nous vous conseillons de désigner votre conjoint(e) comme co-emprunteur. Si ce dernier a une profession stable (CDI), il apportera davantage de garanties financières à l’établissement bancaire. Son contrat de travail prouvera la régularité des revenus perçus par votre foyer, même si vous êtes inactif à certains moments. De plus, en vous associant à votre conjoint(e) en CDI, votre taux d’endettement diminuera.
Est-il nécessaire de recourir à un courtier en rachat de crédit ?
En tant qu’intérimaire, vous n’êtes pas sûr que votre demande de rachat de crédit sera acceptée. La meilleure solution est de faire appel à un courtier spécialisé dans cette opération bancaire.
Les services d’un courtier en rachat de crédit
Un courtier en regroupement de crédits se charge de dresser votre dossier afin qu’il soit le plus convaincant possible. Le but est qu’il vous présente comme un emprunteur solvable et responsable. Un conseiller vous aide ainsi à dénicher la proposition adaptée à votre situation actuelle et à vos besoins. De plus, vous accéderez à un certain nombre d’avantages, tels que :
- un gain de temps précieux dans vos recherches,
- un coût de rachat de crédit plus réduit,
- un suivi personnalisé, etc.
Un courtier peut intervenir gratuitement ou en contrepartie des honoraires fixés en pourcentage du montant du prêt accordé.
La simulation de rachat de crédit
Sur le site d’un courtier en ligne, vous pouvez effectuer une demande de rachat de crédit gratuitement et sans engagement. En remplissant un simple formulaire en ligne, vous recevrez des offres en quelques minutes. Vous aurez l’occasion de les comparer et de les analyser afin de trouver la proposition la plus intéressante. Vous devez notamment vérifier le taux annuel effectif global incluant les frais de dossier. Soyez aussi attentif aux conditions de report d’échéances ou de suspension précisées dans les annexes du contrat.
La constitution de votre dossier
Le courtier en rachat de crédit s’occupe de la constitution de votre dossier. Il vous demande de réunir les documents et les justificatifs nécessaires. Les établissements bancaires exigent généralement :
- votre pièce d’identité en cours de validité,
- un justificatif de votre domicile de moins de trois mois,
- un justificatif de votre épargne (s’il y en a),
- vos contrats de travail temporaire,
- vos trois derniers bulletins de paie,
- vos trois derniers extraits de comptes,
- votre dernier avis d’imposition.
Votre dossier doit être réalisé en toute transparence afin que les organismes prêteurs puissent évaluer votre capacité de remboursement. Lors de votre rendez-vous avec un banquier, abordez clairement vos objectifs (alléger vos mensualités, financer un nouveau projet, etc.).
Comment améliorer vos chances de convaincre une banque ?
Un bon courtier en regroupement de crédits peut vous conseiller sur la manière de compenser votre éventuelle instabilité professionnelle. Vous devrez en effet démontrer aux établissements prêteurs que vous êtes fiable (même si vous travaillez en tant qu’intérimaire). Outre votre ancienneté professionnelle et le fait d’avoir un co-emprunteur en CDI et un bon comportement bancaire, vous devrez présenter les meilleures garanties.
Vos revenus annuels doivent être suffisamment élevés pour couvrir vos dépenses, les mensualités de vos prêts incluses. Les banques sont contraintes d’imposer un taux d’endettement maximal de 35 % depuis le 1er janvier 2022. Afin d’augmenter vos garanties financières, vous pouvez recourir à la caution solidaire. Dans ce cas, un tiers s’engage à rembourser le prêt si vous ne parvenez plus à exécuter vos obligations.
Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, une garantie hypothécaire pourra également être envisagée. Dans ce cas, il convient que vous soyez dans le premier tiers de remboursement de votre prêt immobilier. De plus, un rachat de crédit hypothécaire génère d’autres frais (honoraires de l’officier public, coûts et taxe de la publicité foncière, droits d’enregistrement et frais de mainlevée d’hypothèque).
Quel est le bon moment pour demander un rachat de crédit ?
Nous vous recommandons de déposer votre demande de rachat de crédit au cours d’une mission d’intérim. De cette façon, vous donnez une image positive de vous à l’établissement prêteur. Si votre dossier contient plusieurs contrats de travail temporaire, vous prouverez que votre profil n’est pas à risque. Ce mode de travail peut être un choix de vie et non un signe de précarité. Il est par ailleurs important de bien organiser votre regroupement de crédits. Prenez le temps d’améliorer votre dossier et de réunir des garanties financières solides. Confiez l’étude de faisabilité de ce projet financier à un courtier expérimenté. Vous pouvez demander à ce professionnel s’il est plus intéressant de regrouper vos prêts ou non.
